هN Europe ، 60 بنكًا على الإنترنت تمامًا وليس لديهم أي شبكات أو بشبكة مادية أو بشر. سبعة منهم شركات تابعة للبنوك التقليدية. وهي تمثل 3.9 ٪ فقط من الأصول المصرفية في عام 2024 ، مقابل 3.1 ٪ في عام 2019. إن هيكل تمويلها موجه بشكل حصري تقريبًا نحو ودائع صغيرة للأفراد ، تصل إلى 80 ٪. إن عدم وجود الفروع المادية يقلل بالفعل من تثبيتها المحلي ، مما يؤدي إلى رواسب أكثر تقلبًا يمكن أن تخطي الحدود.
ومع ذلك ، تتم تغطية 90 ٪ من هذه الودائع الفردية من خلال أنظمة الضمان ، ولكن على مستوى البلد الذي تم إنشاؤه ، في حين أن العميل ليس بالضرورة. يلاحظ متوسط حجم الودائع أصغر منه في البنوك التقليدية: إنه دليل على أن القليل من العملاء يستخدمون البنوك الرقمية في حسابهم المصرفي الرئيسي ، كما يلاحظ البنك المركزي الأوروبي (ECB) ، في تقريره عن الاستقرار المالي في مايو 2025 ، والذي يشكك في المخاطر التي يمثلونها للاستقرار المالي.
في الواقع ، فإن ودائع الشركات وما يسمى بنك “الجملة” ، وهذا يعني للمؤسسات المالية وصناديق الاستثمار وشركات التأمين والمؤسسات العامة وغيرها من البنوك دورًا أقل بكثير للبنوك الرقمية. ومع ذلك ، وفقًا للبنك المركزي الأوروبي ، فإن هذا الافتقار إلى تنويع عملائها يمثل ضعفًا للبنوك الرقمية.
نسب السيولة عالية
يعتمد هيكل التمويل الخاص بهم بشكل أساسي على الأفراد ، الذين لا يرتبطون ببنكهم الرقمي ، والذي يوفر لهم عوائد أفضل. ما هو أكثر من ذلك ، غالبًا ما يكون سلوك العميل أكثر خروفًا. لكن البنك المركزي الأوروبي يبالغ ، لأنه من المخالف الاعتقاد بأن المرء يشترك في بنك عبر الإنترنت فقط لأسعار الفائدة الخاصة به. يتيح تطبيق الهاتف المحمول الخاص به أيضًا الفرق ، كما هو موضح في تطبيق Revolut Financial. صحيح ، من ناحية أخرى ، أن اعتماد هذه البنوك على قنوات التوزيع عبر الإنترنت يزيد من ضعفها في مواجهة الأجزاء المصرفية.
لديك 60.55 ٪ من هذه المقالة للقراءة. الباقي محجوز للمشتركين.
